A veces los bancos anuncian nuevas rebajas del tipo de interés de los créditos hipotecarios que conceden. Si usted ya tiene una hipoteca antigua, no se beneficia de estas bajadas.
es entonces cuando se puede intentar mejorar las condiciones de su préstamo.
Existen dos posibilidades:
Novación: Se trata de una renegociación de las condiciones de su préstamo hipotecario sin cambiar de banco. A pesar de que las entidades bancarias no están obligadas a cambiar las condiciones de su préstamo, existe la posibilidad de que accedan a ello.
Subrogación: Consiste en trasladar su hipoteca a otra entidad bancaria. Esta opción suele conllevar unos costes económicos más levados que la novación.
Gastos de novación: Los gastos derivados de esta acción varían en función de la entidad y de la cuantía del préstamo.
Una forma de comenzar las negociaciones es enviar a su banco un documento de solicitud (abajo encontrará un modelo que podrá utilizar). Deberá incluir, además de sus datos personales, los datos del préstamo (figuran en la parte inferior izquierda) detallando el importe, la fecha de formalización, la fecha de vencimiento, el tipo de interés nominal que le aplican, la TAE (Tasa Anual Equivalente) y la cuota que paga, especificando si es mensual, trimestral…
Es conveniente especificar el tipo de interés que usted desea lograr.
-Si el tipo de interés de su préstamo es fijo, le conviene solicitar un tipo de entre el 9 y el 9,5, como máximo. Debe saber que los bancos son muy reacios a hacer rebajas en los tipos fijos.
- Si su tipo es variable, deberá tener en cuenta su índice de referencia (Mibor, Bancos, CECA…) y su diferencial o margen (los puntos que se suman o restan al índice). En los índices de la CECA o de bancos solicite que el diferencial sea 0 ó negativo, ya que éstos resultan altos con respecto a los que hay en el mercado. En cuanto al Mibor -el índice que recomienda Ausbanc (Asociación de Usuarios de Bancos)-, deberá intentar obtener un diferencial de entre 0,75 puntos y 1,5, como máximo.
MODELO PARA SOLICITAR NOVACIÓN:
Datos del solicitante.
Datos del Banco.
Sr. Director:
El objetivo de la presente es solicitar a la entidad que usted representa una rebaja en el tipo de interés que se aplica actualmente al préstamo con garantía hipotecaria que tengo contratado con ustedes.
Quisiera que tuviera en cuenta a estos efectos la política seguida en cuanto a los tipos de interés por el Banco de España, que ha rebajado el precio oficial del dinero en los últimos meses en más de 2 puntos, hasta situarse, en la actualidad, en un 7,25%. Los sucesivos descensos en el precio del dinero han supuesto importantes rebajas en los tipos que se aplican a los distintos productos bancarios.
En este mismo sentido, los tipos de referencia que recomienda el Banco de España para las operaciones de crédito hipotecario a tipo de interés variable, desde su resolución de 21 de enero de 1994, muestran la misma tendencia.
Actualmente se me está aplicando en mi préstamo un tipo superior al precio oficial del dinero que establece el Banco de España en … puntos, interés que podría considerarse abusivo atendiendo a las nuevas condiciones del mercado, en base a lo establecido en el artículo10.1 c) 3º y 4º de la Ley 26/ 1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.
Asimismo, comunicarle que una rebaja del tipo de interés implicaría un descenso de la cuota y, por tanto, una mayor renta disponible que podría ser aplicada a la contratación de nuevos productos de pasivo bancario con la entidad que usted representa.
A tenor de todo lo antedicho, y en aras a mi antigüedad como cliente, cumplimiento con mis obligaciones de pago y oferta actual del Banco X en este tipo de productos, solicito un tipo de interés competitivo y equiparable a los tipos que se ofrecen a los nuevos clientes del Banco X. Por lo tanto solicito un tipo de interés X.
Si el Banco revisa a la baja el tipo de interés aplicado a mi préstamo hipotecario como consecuencia de los grandes cambios producidos en el mercado hipotecario, solicito que dicha modificación se instrumentalice en un contrato privado, posibilidad recogida legalmente en el artículo 1.225 del Código Civil, al objeto de evitar gastos.
Datos del préstamo.
En espera de sus noticias, un cordial saludo.
Recibido y conforme. Sello de la entidad.
Firma del solicitante.